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Análisis crítico de la actualidad jurídica
11
Abr
2016
20:48
Cláusulas suelo, cláusulas nulas

El pasado 7 de abril, el Juzgado de lo Mercantil nº 11 de Madrid dictó Sentencia en virtud de la cual “se condena a las entidades bancarias demandadas a devolver a los consumidores perjudicados las cantidades indebidamente abonadas en aplicación de las cláusulas declaradas nulas a partir de la fecha de publicación de la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, con los intereses que legalmente correspondan.”

Esta Sentencia del Mercantil abrió así las puertas a futuras reclamaciones por los intereses indebidamente pagados por las consumidoras (personas físicas) en virtud de las cláusulas suelo de sus contratos de préstamo.

A continuación analizaremos muy brevemente las características que según el Juzgado deben concurrir para entender que existe nulidad y, por tanto, derecho de restitución. Pero antes, debemos recalcar que la Sentencia no es firme aún. Muy probablemente, el fallo será recurrido en apelación por alguna (si no todas) de las más de cuarenta entidades bancarias afectadas, por lo que seguramente tengamos que esperar varios meses hasta tener una resolución definitiva que sirva de precedente, si bien ello no impide que podamos ir utilizando los fundamentos jurídicos con los que contamos en el presente para ir redactando demandas.

¿Qué cláusulas se han declarado nulas?

Las popularmente conocidas como cláusulas suelo. Son cláusulas presentes en los contratos de préstamo que limitan el interés variable y/o que imponen barreras que impiden, dificultan o limitan de alguna forma la bajada del tipo de interés al que esté referenciado el contrato suscrito.

Éste es un ejemplo real de una de esas cláusulas declaradas nulas:

Límites a la variación del tipo de interés del apartado
Variación del tipo de interés aplicable:

Con independencia del tipo de interés resultante por la aplicación de la variabilidad a que se refieren los puntos anteriores, las partes establecen los límites al tipo de interés aplicable: TIPO MÁXIMO DE INTERÉS: 12 % NOMINAL ANUAL TIPO MÍNIMO DE INTERÉS: 4,75 % NOMINAL ANUAL

¿Son nulas todas las cláusulas suelo?

No. Serán nulas exclusivamente aquellas cláusulas suelo que hayan sido incorporadas a préstamos firmados por consumidoras (personas físicas, excluyéndose las personas jurídicas) y que no sean transparentes. Es decir, que lo serán cuando (1) el banco no sea capaz de demostrar que advirtió a los clientes de que la cláusula suelo era un elemento esencial del contrato de préstamo hipotecario; (2) que ofreció información acerca del comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar; y (3) que ofreció a los clientes información sobre el coste comparativo del contrato de préstamo hipotecario con cláusula suelo con otros productos de la propia entidad.

Y si es nula, ¿por qué sólo se devuelven las cantidades abonadas desde 9 de mayo de 2013?

El efecto normal de la nulidad sería el nacimiento de un derecho de crédito por todos importes abonados con motivo de ese pacto, ahora nulo. Es decir, la restitución de lo pagado. Ahora bien, el 9 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo dictó una sentencia en la que declaraba que el efecto de la nulidad de este tipo de cláusulas, no tendría un carácter retroactivo. Es decir, solo podrían cobrarse las cantidades abonadas a partir de la fecha de su sentencia: 9 de mayo de 2013.

A la cuantía de nuestra reclamación por lo importes indebidamente pagados al banco, habrá que sumar los intereses legales desde esa fecha hasta la interposición de la reclamación.

¿La presencia de una cláusula nula en mi contrato de préstamo me da derecho a cobrar?

La existencia de cláusulas suelo que cumplan los requisitos que hemos explicado, no generan un derecho de cobro automático para las personas afectadas. Para hacer valer tu derecho deberás presentar demanda en la que se denuncie la nulidad de la cláusula y se solicite la condena al pago de las cantidades indebidamente pagadas.

¿Qué bancos se han visto afectados por la decisión judicial?

Más de cuarenta bancos se han visto afectados por la declaración de nulidad de sus cláusulas suelo. El Juzgado ha analizado los contratos de préstamos de las entidades que aparecen en el siguiente listado:

1.    ARQUIA CAJA DE ARQUITECTOS

2.    LIBERBANK. (Incluye Caja Castilla la Mancha; Caja De Ahorros
De Asturias / Cajastur; Caja De Ahorros De Extremadura; Caja de Ahorros
de Santander y Cantabria)

3.    BANCO POPULAR (Incluye Banco Pastor y Banco Popular Hipotecario Español)

4.     BANKIA (Incluye Caja Segovia, Caja Insular De Ahorros De Canarias, Caja Rioja)

5.    KUTXABANK, S.A. (Incluye Kutxa / Caja De Ahorros y Monte Piedad De Gipuzcoa Y San Sebastián, CajaSur)

6.    LABORAL KUTXA Ipar Kutxa Rural, S.C.C. (Incluye Caja Laboral Popular)

7.    IBERCAJA BANCO (Incluye Caja de Ahorros de la Inmaculada de
Aragón, Monte de Piedad y Caja General de Ahorros de Badajoz, Caja de
Ahorros y Monte de Piedad del Círculo Católico de Obreros de Burgos)

8.    BANCO SABADELL (Incluye Banco Guipuzcoano, Banco Gallego,
Caixa Penedés, Banco Sabadell Atlántico, Banco De Asturias, Banco
Herrero, Banco Urquijo)

9.    CAIXABANK (Incluye Caixa Destalvis De Girona, Caja Sol, Caja
De Ahorros De Burgos, Caja Guadalajara, Caixa D'estalvis I Pensions De
Barcelona / La Caixa, Caja General De Ahorros De Canarias, Banco
Zaragozano, Caja General de ahorros de Granada)

10.    CREDIFIMO

11.    CAJA DE AHORROS Y MONTE DE PIEDAD DE ONTINYENT

12.    UNICAJA BANCO Caja Duero (Incluye Unicaja)

13.    BANCO MARE NOSTRUM (Incluye Caja Granada, Caja de Ahorros de Murcia)

14.    CELERIS SERVICIOS FINANCIEROS

15.    BANCA MARCH

16.    BANCA PUEYO

17.    BANCO CAMINOS

18.    BANCOFAR

19.    GRUPO CAJA RURAL (Incluye Caja Rural Toledo, Caja Rural Zamora)

20.    CAJA RURAL EXTREMADURA

21.    CAJA RURAL DEL MEDITERRÁNEO

22.    CAJA RURAL DE JAÉN

23.    CAJA RURAL DE BEXTI

24.    CAJA RURAL DE SORIA

25.    CAJA RURAL CENTRAL

26.    CAJA RURAL DE ASTURIAS

27.    CAIXA RURAL GALEGA

28.    C.R. BURGOS, FUENTEPELAYO, SEGOVIA Y CASTELLDANS, SCC (luego Cajaviva – hoy Grupo Caja Rural)

29.    CAJA RURAL DE TENERIFE- CAJASIETE

30.    CAJA RURAL DEL SUR (Incluye Caja Rural del Sur Sociedad Cooperativa de Crédito, Caja Córdoba, Caja Rural de Sevilla)

31.    CAJA RURAL DE TERUEL

32.    CAJA RURAL SAN VICENTE FERRER DEL VALL DE UXO

33.    CAIXA RURAL CASINOS

34.    CAJA RURAL DE GRANADA

35.    CAJA RURAL DE NAVARRA

36.    CAJA RURAL DE ALMENDRALEJO

37.    CAIXA DE GUISSONA

38.    CAJA CANTABRIA

39.    GLOBALCAJA ( Incluye Caja Rural de Albacete, Caja Rural de Ciudad Real, Caja Rural de Cuenca)

40.    BANTIERRA (Incluye Caja Rural de Aragón, Sociedad Cooperativa de Crédito (Cajalón), Caixa Advocats, Caja Rural de Huesca)

41.    BANCO DEL COMERCIO

42.    BANCO ETCHEVERRIA

Si el banco con el que has firmado tu hipoteca no aparece en ese listado, no significa que tu contrato de préstamo esté libre de cláusulas abusivas. Para valorar si tu contrato de préstamo contiene cláusulas susceptibles de ser anuladas, nuestro consejo es que consultes con una abogada especialista en derecho bancario.

Lidia Posada (Abogada) y Daniel Amelang López (Abogado Red Jurídica)

Artículo también disponible en el blog de Red Jurídica Soc. Coop. Mad.

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